迫于全球反避稅、反洗錢的巨大壓力，還有全球CRS信息交換的執行要求，銀行等各類金融機構，早就在對所有賬戶進行全面的盡職調查due diligence.在香港的銀行里，經理們也許每天都要默念KYC（know-your-customer）規則幾十遍，為了充分了解自己服務客戶的背景情況，不給工作的單位和自己的“飯碗”帶來的風險。2019年，香港銀行開戶仍舊面臨不小的挑戰！

   但是，每家銀行管理的賬戶數量寵大，要全部一次性調查完成，幾乎是不可能完成的任務。所以，在批量調查過程中，銀行一旦發現有風險預警的項目，會馬上凍結賬戶或者關閉賬戶。

   比較遺憾的是，根據目前的現實情況，香港賬戶持有人一旦被銀行通知，賬戶即將被凍結或關閉，基本沒有挽救的可能性。需要賬戶的老板們，最重要的是要做到預防在先。

    2019年上半年，又有大批量香港公司的銀行賬戶被強制關閉，主要可以總結為以下4大原因：

  第一，僵尸戶，隨時關！

 僵尸戶，顧名思義是指長期不使用也不注銷的銀行賬戶。

很久很久之前，香港銀行開個公司賬戶非常簡單容易，考慮到可能會用，就先開一個放著。但是，這幾年并沒有使用的需要，就一直沒有理會，這種情況并不少見。

這樣的銀行賬戶，一開始存入一筆首次存款，經過一段時間，賬戶里的錢被銀行服務費扣得七七八八，然后冷不丁的收到一封這樣的銀行信件，銀行賬戶就沒了！

      不光是香港的銀行，近幾年，為了加強金融監管、防范網絡詐騙等原因，中國國內的銀行也在逐漸清理“僵尸戶”，對長期未使用且余額為零的賬戶限制使用或直接銷戶。

      對于銀行而言，“僵尸戶”不僅占用銀行服務資源，而且存在潛在金融風險，所以會采取清理措施。因此，及時沒有業務需要使用賬戶，也最好市場登錄賬戶，保持一定的銀行賬戶進出流水，并保證有足夠的存款。

   第二，不回信，馬上關！

近幾個月，不少人收到銀行調查信。香港銀行發出調查信給賬戶持有人，已經成為了常態。

出于金融風險管控，以及履行CRS的要求，所有的賬戶一定會被調查，如果現在并沒收到調查信，只是時間問題。不僅如此，香港銀行幾年前，已經開啟首次調查行動，而以后，很有可能會增加調查行動，而以后，很有可能會增加調查頻率，每年調查賬戶（配合CRS信息交換的頻率），以便及時更新賬戶背景調查資料。

基礎調查，銀行要求回復的內容并不復雜，通常包括：開戶公司最新年審文件NAR1、最新的商業登記證BR，董事股東的有效證件等。

特定調查，銀行要求提供的資料可能就多種多樣、更有針對性，比如某一筆收款的合同/發票等單據、某一個年度的審計報告Auditreport等等。

而最緊要的問題是，為了避免賬戶的持有人故意拖延或者不重視，銀行會規定回復的時限。一些老板們對銀行的調查信件不夠重視，以為不回復也沒關系，但已經發生的現實情況是，如果不在規定時間前，把要求的資料提交銀行，銀行會關閉賬戶。

所以，多留意網銀賬戶里的通知、賬戶登記的電子郵箱以及銀行的紙質信件，如果有類似未查閱和未處理的通知或信件，一定要及時查看和處理。

第三，敏感地區，秒關！

現在，香港銀行對于敏感或高危地區的交易，簡直是聞風喪膽、望風而逃。

在此有客戶問：香港公司的銀行賬戶突然被銀行關閉了，有什么辦法可以拯救？客戶公司內部調查之后才發現，原來是有一個外貿業務員，不小心收了一個俄羅斯客戶的款。結果，銀行賬戶被秒關了！

這并不是香港銀行太過“矯情”，而是來自敏感或高危地區的人和錢，在更大的機率和違法犯罪組織和行為扯止關系，恐怖組織、逃稅等。

一家銀行一旦涉嫌轉移可疑資金，在國際上會成為眾矢之的，不光會影響生意，還會被重重罰款，超過幾十億的罰單屢見不鮮，銀行早有前車之鑒：

2012年12月，匯豐銀行（HSBC）因與伊朗、緬甸、古巴、利比亞、蘇丹等國家有資金往來，違法美國相關法律，被罰款19.2億美元。

2014年5月，瑞士信貸銀行（CreditSuisse）被指控幫助美國人避稅，被罰款25億美元。

2014年7月，法國巴黎銀行（BNPP）被指控為蘇丹和其他被美國列入黑名單的國家，轉移了數十億美元的資金，被罰款89億美元。

2019年2月，瑞銀集團（UBS）被法國指控非法招攬客戶和洗錢，被處以45億歐元罰款。

對香港地區的銀行而言，被國際組織制裁、戰亂國家、高涉稅風險的離岸注冊地，都可能是敏感或高危地區。為了保護好自己的香港銀行賬戶，一定要避免與這些地方有資金往來，包括但不限于：

聯合國制裁UN Sanctions:伊朗、北朝鮮、利比亞等

歐盟制裁EU Sanctions:阿富汗、白俄羅斯、緬甸等

美國OFAC制裁：波黑、古巴、俄羅斯等

不合作NCCT地區：也門、敘利亞、埃塞俄比亞等

離岸金融中心：巴哈馬、馬恩島、澤西島等

受限制/高風險地區：安哥拉、埃及、哥倫比亞等

第四：涉黑嫌疑，凍結起來！

香港地區嚴厲打擊與洗錢等犯罪行為有關的金融交易，已經進入白熱化階段。

2019年6月，香港財政司司長陳茂波表示：“多年來特區政府一直致力于建立一套符合國際標準的打擊洗錢制度，香港本月中（6月）通過財務行動特別組FATF的相互評估，成為亞太地區第一個通過審核的地區，證明香港打擊洗錢制度強而有效?！?

在經過了為期18個月的互相評估和專家審核后，目前全世界通過審核的只有5個地區，而香港就是其中之一。通過這項審核表明，香港的打擊洗錢制度強而有效，在風險評估、執法、沒收犯罪得益、反恐融資，以及國際合作等方面都取得顯著的成效。

曾經，過去一度泛濫的“地下錢莊”給中國生意人帶來巨大便利，但同時也滄為金融犯罪、詐騙、貪污腐敗、恐怖活動等的“洗錢工具”和“幫兇”。

在香港一波接一波的審查和調查的“圍攻”中，這些錢莊的上游下游，原形畢露，大批涉案賬戶被爆光、被調查。不久前，有個別公司的香港銀行賬戶被凍結。

被凍結的原因，可能是因為資金來源、交易等涉案問題，必須協助調查。相比被強制關閉，被凍結可能更倒霉。因為在凍結期間，賬戶無法使用，賬戶里的錢也拿不出來，直至調查結束，確認沒有犯罪嫌疑。也許，這個被凍結的賬戶和使用人并沒有什么問題，只是一不小心借給別人用了一下。但是，對于來歷不明、去向不清的錢，造成的后果卻不是“走一走賬”這么簡單。